段治龙（资深金融从业者）

在积极拥抱、洞察逻辑、聚焦运用的根本上，屯子中小银行需结合自身利害势，通过循规蹈矩、逐步探索，走出一条差异化、可持续的人工智能发展路径。

近年来，人工智能在银行领域的运用日益普遍，由此给银行带来的代价也愈发显现，“AI先行”已成为多数大中型银行的计策方向。
那么，科技根本相对薄弱、业务种类相对较少、客群数字化水平相对较低的屯子中小银行是否须要以人工智能赋能业务发展，如何利用年夜大好人工智能这项新型技能，值得深入研究和磋商。

积极拥抱 人工智能或成解局之钥

家当互联网是一个不可逆的时期潮流，无论是大国工程，还是田间地头，科技的巨大推动浸染都在不断显现。
对付银行业而言，在新一轮金融科技变革中，只有主动拥抱、积极参与，才能跟上时期的步伐，赢得一线活气。

屯子中小银行大多以零售业务为主，历来存在本钱与收益不相匹配的情形，存在中后台、柜台职员聚拢，一线营销职员短缺的职员构造性问题。
特殊是近两年，随着利率市场化以及金融回归本源的推进，“规模×利差”的经营模式已难以为继。
加之互联网金融的“隔空打击”、大型银行的业务下沉，一些屯子中小银行面临存款上不去，存款上去本钱下不来、贷款放不出去，贷款放出去又不用信的实际困难。
对此，人工智能或是一个办理问题的有效手段。

洞察逻辑 挖掘AI利用的代价规律

“工欲善其事，必先利其器”。
屯子中小银行拥抱人工智能，首先要理清人工智能的底层逻辑，结合自身实际，扬长补短，以担保切实发挥应有的浸染。

大略来说，人工智能技能是人类聪慧的“扩容器”、人类能力的“放大器”，其最底层的逻辑是基于人的根本上的技能延展。
详细在银行领域，这种技能的特性可在提升事情效率、降落运营本钱、扩大做事半径、优化客户体验等方面切实发挥浸染。
但是，大中型银行和屯子中小银行对付这种技能的看待视角和运用维度有所不同。

对付大中型银行而言，其紧张的取向是“机器替人”，即先期解放人力资源，逐步替代。
基于网点覆盖度、本钱合算性、三方互助便利性等成分的考虑，大中型银行在人工智能的技能自主性以及互助方面的投入力度很大，人工智能的业务运用覆盖范围较广。
这是由于大中型银行采取的是“平台银行”的发展模式，即通过银行强大的科技平台及运营能力，自建场景或嵌入三方场景，在激活存量客户的同时看重客户拓展。

对付屯子中小银行而言，其紧张的取向是“机器助人”，即在以人工为主体的根本上，适当增加人工智能这种赞助性工具。
投入不须要太大，更做不到自主研发，运用处景既须要精准，也须要得到省联社科技平台的联动相应。
由于屯子中小银行紧张表示社区做事功能，而不是硬件投入，业务目标客户以存量客户为主。

人工智能是个“筐”，关键在于往里面放什么原材料”。
这个原材料便是数据，没有数据，人工智能的各种前辈算法就没有用武之地。
人工智能以各种前辈算法为工具，创造数据中蕴含的代价规律。
这些算法的类型，例如机器学习、自然措辞处理等，目前在金融领域运用较多。
对屯子中小银行而言，应侧重从大数据的干系性角度来利用人工智能。

聚焦运用 探索AI赋能业务发展

目前，人工智能在银行业的运用效果紧张表示在三个方面。
一是覆盖面大，涵盖前、中、后台的各个层面；二是效果好，无论是客户的体验度，还是银行的本钱收益比，总体都在提升；三是风险相对较小，虽然个别银行存在客户信息透露等问题，但都是零散散发，没有成为征象级问题。
基于以上判断，屯子中小银行可在以下领域考试测验引入和运用人工智能。

前台业务。
一是远程身份认证。
目前，远程开立个人一类银行结算账户还没有放开，远程身份认证紧张集中在手机银行验证、贷款用信等领域，可通过随时随地进行语音识别、活体识别、声纹识别等办法，实现实时做事。
二是智能客服系统。
目前，部分屯子中小银行的客服依赖省联社，存在客服流程长等问题；部分屯子中小银行自建客服军队，存在职员本钱高、做事标准分歧一等问题。
智能客服虽然没有人的情绪化上风，但在本钱、标准、时效等方面具有比较上风。
三是网点智能机器人。
智能机器人为客户供应交互大略、功能丰富、充满意见意义的做事，值得借鉴推广。

中台管控。
一是客户精准细分。
屯子中小银行的CRM系统一样平常由省联社统一培植，屯子中小银行紧张通过数据调用的办法利用和管理。
这种模式的好处在于共建本钱低、管理规范，但也随意马虎产生标签丰富度不足、客户定位不足精准等问题。
通过引入人工智能，屯子中小银行可针对目标客户群体进行准确定位、精准画像，通过特色学习等办法，识别每一个目标客户，实现客户精准细分。
二是在营销端可实现“千人千面”地推送定制广告。
屯子中小银行可针对做事客群进行构造性提取，例如，针对年轻客群推送权柄性活动广告，将定期性存款业务重点推送给中老年客群。
同时，针对推送业务的落地情形，根据业务达成率、客户体验感及时调度营销策略。
三是智能风控。
对付已经开展线上信贷业务的屯子中小银行，无论是自建系统，还是依托省联社平台，都须要加入人工智能决策，并结合规则引擎和机器学习，不断丰富和优化风控模型。

后台支撑。
一是智能运维。
具备条件的屯子中小银行可通过人工智好手段智能化预测容量、定位非常，减少人为造成的失落误，降落人力本钱。
二是联邦学习。
这是应对“数据不出行”哀求的一个很好的技能手段。
在屯子中小银行自主风控能力不敷的情形下，通过与第三方公司互助，既能有效利用最新、最适宜的风控技能，又能有效保护银行数据安全，冲破数据共享壁垒。
三是智能云催收。
目前，屯子中小银行的客户还款提醒、催收等业务一样平常通过短信、人工的办法进行，引入人工智能可使业务更加人性化、效率更高、效果更好。

除了以上运用处景，人工智能还可运用于外呼语音质检方面。
随着技能和业务的不断领悟，人工智能在银行业开辟出更多的运用领域。
重庆农商行的“方言银行”以智能方言做事为重点，针对重庆方言传承率高达97.5%的实际情形，积极探索为社会各种群体特殊是县域屯子地区的中老年客户供应无障碍金融做事，很好地肃清了横亘在银行与金融消费者之间的“措辞障碍”。

谨严探索 确保AI运用安全有效

人工智能对大多数屯子中小银行而言彷佛有些“博识莫测”。
在积极拥抱、洞察逻辑、聚焦运用的根本上，屯子中小银行还需谨严探索，这是由人工智能与生俱来的不透明性、智能性的双重特色所决定的。
谨严紧张表示在三个方面，一是人工智能的风险性，紧张是数据风险、算法风险以及隐私保护、社会伦理等方面；二是人工智能的整天性，要把握好技能运用本钱与业务代价之间的平衡关系；三是人工智能的适用性，要基于业务拓展的现实须要、各项配套方法的建立健全以及人才支撑切实到位。

通过循规蹈矩、逐步探索，屯子中小银行在人工智能运用方面一定可以走出一条差异化、可持续的路径。

好书推举

内容简介

本书针对中小农商银行的改革和发展现状，提出外部依赖管理系统编制改革，内部依赖业务升级和科技创新的思维导向和路径建议。

全书统共分五章，第一章的主题是“小银行也可以有春天”，紧张阐释中小农商银行的业务升级，关键是调度业务发展方向和构造比例，回归零售主业。
第二章的主题是“网罗密布”，提出中小农商银行铸造内生力、追赶数字化的路径，用好“人海战术”，拥抱金融科技。
前两章紧张是谈理论的。
第三章的主题是“零售那些事儿”，环绕零售业务“浮屠塔”模型， 分别从计策定力管理、系统编制机制体系、渠道管理体系、客户经营体系、能力提升体系、实用产品体系和生态纵横体系等7个方面进行详细阐述。
第四章的主题是“嫁接式金融科技”，基于中小农商银行的实际，提出“嫁接式”的科技创新路径，以及拥抱金融科技的关键点和趋势。
第三四章是讲实操的。
第五章的主题是“重复的话”，提要挈领地对全书进行概述，进一步加深读者对本书的理解。

书中大量地引用了前辈理论、成熟案例，特殊是紧密地结合中小农商银行的详细实际，提出中小农商银行管理系统编制改革推理图、自身发展的决议路径，零售业务“浮屠塔”，“生活圈银行”“嫁接式金融科技创新”“聪慧信贷工厂”“数字化转型模型”等前辈理念和务实做法，适宜中小农商银行的中高层管理职员、从业职员阅读。
对付未改制的屯子信用社，也有一定的借鉴代价。

对付有志于零售业务转型与升级、探索数字化转型的中小银行，尤其具备实操性借鉴意义。

作者简介

段治龙，长期专注屯子金融领域研究，现为《中国屯子金融》学术委员会委员，重点研究农商银行管理系统编制改革、文化造就、管理转型、零售业务升级、科技创新等方向。
曾担当某农信联社董事会秘书，曾操刀某农商银行零售业务转型，曾参与银保监会组织的全国农商银行发展课题研究，曾出版《倔强成长》《大道之行：农商银行的初心、实践与未来》专著。